区域性银行文化重塑——从“区域性”劣势到“本土化”优势的文化锻造

当前，中国银行业正处于高质量发展的关键阶段，区域性银行作为金融体系的重要一环，正站在前所未有的十字路口，一边是“大而不能倒”的全国性银行凭借规模与科技优势持续下沉，另一边是互联网金融巨头无孔不入的渗透，支撑区域性银行生存的“本土护城河”遭遇前所未有的冲击。
对于区域性银行来说，单纯比拼产品、利率或技术已难言优势，真正的突围，或许正藏于其看似传统、却亟待焕新的文化深处。文化不再是锦上添花的装饰，而是决定其能否“植根本土、破茧成蝶”的生存密码。
2025年10月1日，国家金融监督管理总局发布的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（以下简称：“助贷新规”）正式施行，新规落地后，多家区域性银行做出了不同的动作：龙江银行、乌鲁木齐银行等多家区域性银行开始密集调整甚至暂停与互联网平台的合作，主动“断奶”；而更名后的威海银行却凭借聚焦本土的绿色金融业务，实现了44.93%的贷款余额增长，以“利他、诚信、敏捷、开放”的价值观走出了一条新路。
一退一进之间，折射出区域性银行在政策收紧与市场竞争双重压力下的生存抉择——当传统的规模扩张路径被封堵，当同城竞争沦为同质化内卷，区域性银行的突围之战，已从产品和价格的表层竞争，深入到组织文化与战略定力的深层对决。
一、区域性银行文化重塑的现实背景
当前区域性银行的文化重塑，并非源于单一因素，而是政策刚性驱动、市场生存倒逼、自身转型需求三大力量交织作用下的必然结果。
01.政策双刃剑——划清红线，指明方向
近年来，相关金融政策已经从宏观指导转变为刚性约束和精准指引，为区域性银行文化划定了不可逾越的“红线”和必须深耕的“主线”。助贷新规的实施，明确要求银行承担全流程、核心风控责任，禁止依赖合作机构，这直接终结了过去那种“重流量、轻风控”、“外包风险”的粗放合作文化，“自主风控、风险自担”成为必须内化的信贷文化与合规底线。而中央金融工作会议提出“五篇大文章”，要求金融服务需精准对接科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，结合区域性银行的定位与使命，这就要求区域性银行必须将自身命运与地方经济血脉紧紧相连。从政策不断叠加的趋势来看，区域性银行的文化之锚，必须同时牢牢固定在“合规底线”与“地方主线”之上。
02.市场淘汰赛——跳出同质化内卷，重建信任纽带
当前，区域性银行面对的外部市场环境剧变，许多经济活跃区域，多家银行扎堆经营，产品相似、利率相近、客群重叠，最终陷入消耗性的“价格战”与“规模战”，这种“同质化内卷”的竞争，暴露了众多银行缺乏独特定位和价值的文化盲从。同时随着金融消费纠纷的增加、服务体验的平庸等因素，“本地人自己的银行”这份情感纽带的信任也变得岌岌可危，同时数字化飞速发展，使金融服务不再困于地域的限制，当服务不再具备不可替代性，区域性银行引以为傲的“地缘优势”便会迅速瓦解，而破解的答案，就是区域性银行需要通过文化重塑，培育“深度洞察本土产业”的专业文化、“快速响应市场”的敏捷文化，以及“凝聚价值共同体”的共生文化。
03.内在诉求——转型期暴露的组织能力与文化短板
面对外部的压力，众多区域性银行纷纷开始转型，但盲目规模扩张使部分机构不良率持续高于行业平均水平，组织能力与文化的短板愈发凸显，审慎原则和合规刚性不断被侵蚀，风险文化普遍缺失；同时部分区域性银行加快数字化转型进度，“为科技而科技”的现象严重，投入巨资建系统，却与本土场景脱节，未能提升服务优势。这些短板共同指向了深层次的认知问题，固守“地方资金中介”的旧有角色，缺乏视野与思维的升级重塑。构建“本土资产优先、风险早控早处置”的审慎文化、培育“科技赋能本土业务”的价值导向文化，并最终从传统的“交易思维”升维至“共赢思维”与“社会治理协同思维”，方能在区域发展中真正构筑不可替代的新优势。
二、区域性银行文化重塑的破局关键
2024年1月，习近平总书记在省部级主要领导干部推动金融高质量发展专题研讨班开班式上发表重要讲话，首次提出积极培育中国特色金融文化，并将其概括为：诚实守信，不逾越底线；以义取利，不唯利是图；稳健审慎，不急功近利；守正创新，不脱实向虚；依法合规，不胡作非为。“五要五不”原则进一步指明了中国特色金融文化的价值导向与行为规范。
区域性银行的文化重塑，实质上面临着三重深层冲突：一是“小社会人情网络与制度刚性之间的拉扯；二是本土化“舒适区”与开放性创新需求的矛盾；三是文化理念往往停留于“模糊化、口号化”的表层，未能真正渗透并转化为可感知的客户体验与可衡量、可执行的行为标准与组织流程。挑战虽根深蒂固，但破局点恰恰也隐藏在其独特的“区域性”属性之中。而破局的关键，是要三维发力，将“区域性”劣势转化为“本土化”优势，构建核心竞争力。
01.确立“战略锚定本土，共生赋能区域”的文化定位
区域性银行突破同质化竞争的核心抓手，是实现从“依托地方”到“赋能地方”的认知升维，这既契合国家培育中国特色金融文化、服务实体经济的政策导向，也是应对行业集中度提升、筑牢本土根基的必然选择。这就要求区域性银行在进行文化定位打造的时候，必须深度锚定区域发展战略，系统梳理地方核心产业规划与民生需求，如安徽的县域特色农业、西南地区的消费升级场景、广西的绿色低碳产业等，打造“一县一策、一业一品”的特色金融文化标签，文化内核需精准衔接转型战略，摒弃模糊的价值倡导，如果战略是“陪伴专精特新成长”，则文化就应崇尚“长期主义”与“工匠精神”；战略是“服务乡村振兴”，则文化必须蕴含“俯身耕耘”的乡土情怀与“共同致富”的价值追求。
02.筑牢“合规保障发展、审慎成就长远”的风险合规文化根基
在金融监管全面覆盖、从严问责的政策背景下，风险合规文化是区域性银行守住经营底线、实现可持续转型的关键支撑，更是应对行业风险多发、破解小微与消费信贷风控难题的核心保障。构建这一文化需打破“合规与发展对立”的认知误区，确立“合规创造价值、稳健成就长远”的核心理念，将合规要求贯穿决策、执行、监督全流程，覆盖信贷投放、产品创新等各环节，建立权责清晰的合规管理体系，将合规表现纳入员工考核与职业发展，同时依托数字化手段赋能风险防控，把“审慎经营、风险可控”的文化理念转化为具体的业务标准与操作规范，筑牢政策红利下的风险防线。
03.践行“普惠共享惠民，责任可感可及”的社会价值品牌文化
践行社会价值是区域性银行响应中国特色金融文化“义利兼顾”要求、提升品牌辨识度的重要路径，也是破解客户粘性不足、实现差异化发展的转型需要。文化践行的关键在于让社会价值从“抽象概念”转化为客户与公众可感知的具体行动，而非停留在口号宣传。需聚焦本土民生痛点，将文化融入普惠金融、乡村振兴、金融宣教等实际工作，例如：聚焦绿色发展，成为区域“碳金融”的先行者；协同社会治理，在养老、教育等民生领域提供创新解决方案等，通过将这些社会价值承诺转化为具体的产品、服务与社区行动，银行才能构建起真正差异化、有情感纽带的品牌护城河，从“金融供给者”蜕变为备受信赖的“社区共建者”，形成兼具社会价值与品牌影响力的文化标识。
在金融“五篇大文章”与“两重两新”建设背景下，全国性银行尚可以靠规模与科技取胜，但区域性银行的竞争，并非单纯的产品或利率之战，而是“扎根深度”与“服务温度”的文化竞争。通过精准的文化定位、牢固的风险合规文化根基与社会价值品牌文化的三重修炼，开启一次成功的文化重塑，将物理上的“区域性”限制，淬炼为心理上的“本土化”优势，区域性银行才在发展中确立差异化竞争优势，实现从规模扩张向价值创造的历史性跨越。